住宅購入の諸費用や考え方、見落としがちな費用までわかりやすく解説しています。諸費用を考えるヒントにしてください。

通常金銭を借りる場合は保証人が必要ですが、この保証料は住宅ローンを借りるために保証会社に支払われるものです。

つまり保証会社が保証人の変わりになるのです。

そして借りた本人が返済できなくなった場合、保証会社から金融機関にローンの残金が支払われる仕組みです。

しかしその債権は保証会社が借りた本人のところに回収に行くのです。

すなわち、債権が移る訳です。この場合、金融機関は貸し倒れがありません。

そして土地と建物が担保に入っているので、支払いできない場合は取られます。

整理すると、保障料とは連帯保証人の代わりになってもらうための費用と考えてもいいでしょう。

この保障料が大きいのです。例えば返済期間が35年で3500万円借りると一括支払いの場合は約70万円ですが、分割方式の場合は累計金額で約165万円も支払うことになります。

多額の保証料を支払うことになるので、保証料自体が返済できなくなったときに助けてくれるための保証というイメージを持つかと思いますがそれは違います。

信用保証会社は、住宅ローンについてとても大きな役割を果していているにも係らず、現在の住宅ローンの仕組みでは信用保証会社と借主とは接点がありません。

また、金融機関が自社で指定する信用保証会社（通常は金融機関の子会社の信用保証会社）なので住宅ローンを借りる人は自由に保証会社を選択することができません。

ちなみに海外では、借りる人の立場に立った信用保証の保険があり、自由に信用保証会社を選択できます。

まだ日本が遅れている感があります。 最後に、保障料にも事務手数料と保証料の2種類があります。

もちろん保証料ゼロはフラット35ですが、事務手数料も無料というネット系バンクも存在します。色々比較してみてください。